167 mil contra 4 mil: las dos pensiones que caben en el mismo país

Por Aurora Retes

Una asistente jubilada de la Comisión Federal de Electricidad cobra alrededor de 167 mil pesos mensuales de pensión. Un trabajador que se retira hoy bajo la Ley del Seguro Social de 1997 puede cobrar cuatro mil. Los dos vivieron en el mismo país, cotizaron bajo el mismo Estado y ninguno rompió una sola regla. Esa asimetría —no la política, no la narrativa— es la verdadera bomba de tiempo de las finanzas públicas mexicanas.

Así lo planteó Eduardo López Ibarra, especialista en pensiones con dos décadas como gerente del ramo en el corporativo de Grupo Nacional Provincial en la Ciudad de México, en entrevista para Voz Empresarial. 

Dependencias pobres con nóminas ricas

El diagnóstico de López Ibarra cabe en una frase: "Están las dependencias pobres, pero también tienen una nómina súper rica." Los números lo respaldan. Los pasivos por beneficios a empleados de Pemex y la CFE suman 2.1 billones de pesos, el equivalente a dos veces el presupuesto  del sector salud. 

Solo en el primer semestre, el renglón creció 10.9% en Pemex —hasta un billón 506 mil millones de pesos— y 25.3% en la CFE, hasta 554 mil millones. Crecieron a pesar del tope aprobado y de los programas de austeridad.

Frente a eso, el contraste es brutal: un trabajador que cotizó cuarenta o cuarenta y cinco años al IMSS bajo la Ley 73 se retira con 23 mil o 25 mil pesos, y solo alcanza los 80 mil si invirtió fuerte en modalidad 40. 

El especialista ha visto pensiones estatales de 400 mil y hasta 700 mil pesos mensuales. Su lectura no es contra el trabajador, es contra quien firmó: "Fue el gobierno el que les otorgó ese tipo de situación." 

Cuando su Afore cumple 70 años 

El 12 de agosto, la Suprema Corte de Justicia de la Nación resolvió por unanimidad la Acción de Inconstitucionalidad 116/2024 —proyecto de la ministra Loretta Ortiz Ahlf— y declaró infundada la impugnación de 185 legisladores de oposición contra el decreto del 30 de abril de 2024.

Con ello quedó firme que las Afores y el PensionISSSTE transfieran al   Fondo de Pensiones para el Bienestar los recursos de cuentas inactivas al cumplir el titular 70 años en el IMSS o 75 en el ISSSTE. El Fondo arrancó con 48 mil 894 millones de pesos y opera como fideicomiso público con el Banco de México como fiduciario. 

La Corte fue enfática: no hay confiscación, el dinero sigue siendo del trabajador y puede reclamarse de manera permanente e imprescriptible. López Ibarra no discute la sentencia; discute la ventanilla. "Sí se lo pueden regresar, pero es un viacrucis: formato, documentos, documentos y más documentos." Y lo ilustra con un caso real: un locutor de Guaymas que a los 80 años tenía 2 mil 250 semanas cotizadas, entró a modalidad 40 dos años y falleció a los 82, justo antes de tramitar su pensión. La viuda tardó meses en cobrar la pensión por viudez. 

Su recomendación es concreta y urgente: si usted tiene entre 65 y 69 años y dejó de cotizar hace tiempo, acuda al IMSS, solicite la negativa de pensión y retire su dinero antes de que su cuenta entre a la lista de inactivas.

El dato que le van a ocultar: la modalidad 40 no le sirve a la Ley 97 Aquí está la información que, según el especialista, muchos asesores callan. La pensión de la Ley 97 no se calcula con el salario promedio, sino con el saldo de la cuenta individual. Por lo tanto: "La modalidad 40 no sirve para los de la   Ley 97 para incrementar su pensión. Nada más para comprar semanas." Y el saldo no da. 

Para una pensión mínima decorosa bajo ese régimen se requieren alrededor de 1.5 millones de pesos en la cuenta individual. La aportación tripartita, que apenas llega al 6.5% del salario, sube de forma escalonada hasta 15% —a cargo principalmente del patrón—, pero incluso ahí el especialista es tajante: la pensión mínima de Ley 73 ronda los 10 mil 163 pesos; la de Ley 97, unos 4 mil. 

El complemento del Fondo del Bienestar, que promete acercar la pensión al último salario, está topado en poco más de 17 mil pesos. Cuidado con el asesor que le clava la uña. Sobre el mercado de asesores en pensiones, López Ibarra es directo: hay muchos, y varios cobran tres mil pesos "para papeleo" y terminan facturando 15 o 20 mil. Su filtro: entrevista personal, cara a cara, y desconfianza ante quien promete velocidad dentro del IMSS. 

Una sola vida, una sola pensión 

¿Qué le queda a quien está en la Ley 97? Seguir cotizando para conservar el derecho, y construir el resto por fuera: un Plan Personal de Retiro (PPR) con una aseguradora, alimentado 15 o 20 años, que al final pague como renta vitalicia. No es una recomendación de producto, es una advertencia de aritmética.

Porque el problema pensionario no se resuelve con narrativa. Se resuelve con dinero que hoy no existe —y el trabajador que hoy tiene 30 años es el único que todavía está a tiempo de hacer algo al respecto.